Принцип работы банков предельно прост – они принимают вклады у населения и эти же деньги выдают нам в кредит. Это несколько упрощенный подход, но суть он отражает верно. Зарабатывают кредитные учреждения на разнице между ставками по кредитам и депозитам. И если с рублевыми вкладами все понятно и механизма работает, вклады в валюте сильно сдали позиции в последнее время.
Кредит в валюте
После 2014 года, когда рубль резко упал, у валютных заемщиков возникли огромные проблемы, ведь курс доллара взлетел более, чем в два раза. Традиционно проценты по валютным кредитам несколько ниже, чем по рублевым. Опять же – из-за пониженного спроса. Поэтому с повышением курса доллара кредиты в валюте выгодны только тем, кто получает зарплату в той же валюте. А валютных доходов у наших граждан не так и много – мы привыкли к родному рублю. Соответственно, спроса на кредиты в валюте сейчас практически нет. И ставки по вкладам упали. Они падали все годы кризиса и только недавно приостановились практически у нулевой позиции.
Доходность вкладов в валюте
Обычно банки открывают вклады в валюте, начиная со ста единиц. При этом банки нередко устанавливают более высокие пороги – в 1 000, и даже в 3-15 тысяч долларов или евро. Самые высокие ставки по валютным депозитам в январе предлагали Московский индустриальный банк и банк «Открытие». Вклад от 1 000 $ можно открыть под 1,75%. Что касается евро – ставки по европейской валюте ниже – в преддверии выборов во многих государствах Евросоюза – 1,59% годовых. Максимальные ставки по краткосрочным вкладам предлагают тот же МИБ и МКБ – аж 0,75% годовых при размещении средств на долларовом депозите на 3 месяца! Евровклад обойдется банку в 0,25%! Январский минимум предлагает Бинбанк – 0,15 процентов при том же сроке вклада. Ставки в государственных гигантах, скорее всего, имеют целью непривлекательность валюты в принципе.
Негусто, но это не отрицательные цифры, как в некоторых европейских странах. Ведь в обществе потребления борются с дефляцией в том числе и такими методами – устанавливая отрицательную ставку по вкладам, банки пытаются подтолкнуть вкладчиков к увеличению потребления.
Финансовые эксперты всегда рекомендуют хранить сбережения в разных корзинах. КК правило, для россиян это были рубль, доллар США и Евро. Сейчас мнения разделились. Рубль в качестве валюты для краткосрочных сбережений остается вне сомнений. Ставки по рублевым вкладам позволяют уберечь их от инфляции. Что касается иностранных валют – доллар также является более привлекательным. А вот в Евро вкладываться имеет смысл только в долгосрочной перспективе. К тому же, особое внимание следует уделить участию выбранного Вами банка в системе страхования вкладов и вообще – его надежности. Ведь в случае отзыва лицензии Вы сможете получить страховую компенсацию не в валюте, а в рублях по курсу. Будучи государственным учреждением, АСВ проводит все выплаты в национальной валюте.
