Для любого кредитного учреждения предпринимательская деятельность, кроме прибыльности, характеризуется высокими рисками. Основной – возможность невозврата. Безусловно, это заставляет руководителей такого бизнеса принимать меры по минимизации убытков. Банки, перед тем как дать в долг, проводят работу, позволяющую узнать больше о соискателе, а также, в первом приближении, представлять его порядочность и благонадежность в финансовом плане. Кредитный рейтинг – это параметр, отображающий добросовестность соискателя и его способность своевременно
исполнять долговые обязательства.
Скоринговый балл
Этот показатель складывается из суммы различных факторов. Анализ их совокупности позволяет с большой вероятностью делать выводы о кредитоспособности клиента и его возможности обслуживать и погашать свои долги. Плохая КИ (кредитная история) оказывает отрицательное влияние на кредитный рейтинг. На западе существует специализированная, оцифрованная методика, а проще говоря – программа, которая после ввода данных выдает прогноз развития событий после получения кредита и скоринговый балл, который, по сути, и является кредитным рейтингом. В банках РФ расчет этого показателя тоже автоматизирован.
Оценка кредитоспособности начинается со сбора сведений службой безопасности кредитного учреждения. После этого данные, добытые службой и содержащиеся в документах, заполненных соискателем, заводятся в программу, которая рассчитывает необходимый показатель. Для чего все это нужно, если можно запросить кредитную историю, рассмотреть ее и принять решение? Практика показывает, что расчет этого показателя дешевле, а компьютеризированный анализ Вашего кредитного рейтинга с использованием программы требует меньше трудозатрат, чем анализ истории, и более точен. Смысл этого показателя – удешевить процесс выяснения платежеспособности претендента на получение кредита. Если Вы собираетесь пользоваться кредитами, то за этим параметром необходимо следить, и при необходимости улучшать его по разработанной методике, которую могут подсказать специалисты компаний, занимающихся улучшением КИ клиентов.
Как оценить, на что можно рассчитывать при намерении взять кредит? Узнайте, какую сумму Вам одобрят банки, пройдя специальные тесты, которые размещают в интернете на специализированных сайтах. Обычно это совокупность экспресс-скоринга (оценки риска банка) и расчет наибольшей суммы кредита.
Не следует думать, что платежеспособность и наибольшая денежная сумма, которую банк даст в долг, находятся в прямой зависимости. Это различные величины. Нередко бывает так, что в результате тестирования максимальная сумма получается намного больше желаемой, при не очень хорошей платежеспособности. В связи с этим, в подобных тестах, как правило, указывается и вероятность получения денег в долг. Наряду с этим результаты теста снабжаются комментариями.
Правда эти расчеты нельзя отнести к безусловно точным, но они помогают определиться с основным – суммой займа, точность которой зависит от того, насколько честно будет заполнена приложенная анкета. Нельзя думать, что при положительном результате интернет-теста банк безоговорочно выдаст кредит. Он может пользоваться своими формулами и методиками оценки.
