Микрофинансовые организации задумывались, прежде всего, как инструмент кредитования малого бизнеса. Первые МФО в г. Липецк появились в конце 90-х, когда банковская сеть не была еще столь развита, и не в каждом населенном пункте ИП или предприниматель другой формы собственности мог получить кредит.
Шли годы, многие МФО перешли на рынок кредитования физических лиц. В основном это – заемщики, которым в силу определенных причин не удалось взять заем в банке. Причины эти могут носить самый различный
характер. Ужесточение требований банков к заемщикам направили целый поток желающих получить деньги в долг в микрофинансовые организации.
Займы до зарплаты
Payday loans – в русском варианте – «деньги до зарплаты» – пришли к нам с Запада. Поскольку одалживать у соседей или родственников там не принято в принципе, подобный вид займов является довольно распространенным. Но весь смысл в том, чтобы занять небольшую сумму и на короткий срок. Поэтому и несколько сотен процентной ставки не выглядят критичными, хотя и вызывают горячие обсуждения в разных странах.
У нас проблема несколько в ином. После прекращения кредитования «ненадежных» клиентов банками те отправились в МФО. Там подход несколько иной – «деньги по паспорту в Липецке» – и никаких справок о доходах. И снова встает вопрос финансовой грамотности населения. Ведь проблема возникает тогда, когда деньги из МФО пытаются использовать в долгосрочной перспективе. А проценты по таким кредитам – действительно бешеные, несмотря на ограничения, введенные Центробанком.
Ограничение максимальной суммы кредита
Кстати, о Центробанке. С 2014 года было введено предельно допустимое значение полной стоимости кредита. Этот показатель публикуется на сайте ЦБ ежеквартально, и никакие кредитные учреждения не имеют права его превышать. Этого оказалось недостаточно, и в конце марта текущего года были введены новые ограничения – теперь относительно максимальной суммы процентов, начисленных на тело кредита. Сумма долга не может превышать заимствованную изначально более, чем в четыре раза.
А с начала 2017 года в силу вступят очередные поправки. Ограничивающие максимальную сумму долга трехкратным, а в некоторых случаях – двукратным сумме основного кредита размером. И это обосновано, потому что ЦБ должен влиять на ситуацию. Пусть даже несколько запоздало. Но всему есть свои причины. Ведь, кроме легального рынка кредитования есть еще и так называемый «черный». А там заемщик остается вообще один на один с соответствующими законами.
Если Вам в банке не дают кредит, а деньги нужны срочно, прежде, чем отправиться в МФО, стоит предусмотреть следующее. Вы должны четко представлять, на из каких источников Вы будете возмещать свои долги перед микрофинансовой организацией. Кроме того, Вы должны понимать, что, чем скорее Вы вернете взятый кредит, тем меньше будут проценты. А уж просроченный долг МФО дорогого стоит!
