Если человек решил взять кредит, на что в первую очередь он обратит внимание, анализируя различные предложения? Большинство будет интересовать, помимо выдаваемой суммы, сколько ему придется переплатить, а для этого необходимо иметь понятие о том, что такое полная стоимость кредита. Бездумно ориентироваться на указанные проценты – это не совсем правильно, потому, что существуют банки, которые маскируют стоимость займа, перекладывая платежи на скрытые комиссии.
График погашения займа для физических лиц, как правило, ежемесячный.
Бывает, что некоторые кредитные учреждения применяют иную периодичность, но это исключение из правила. Таким образом, кредитор минимизирует риски ухода клиентов от возврата заемных средств, а получатель кредита имеет на руках четкую, помесячную схему распределения платежной нагрузки на весь период займа.
Кредиты погашаются по двум схемам, первая – аннуитетная, вторая – дифференцированная. Первая применяется значительно чаще потому, что в этом случае возврат средств распределяется равномерно и не меняется весь период. Он содержит часть основного долга и проценты по ссуде. Вначале выплачиваются проценты, в конце гасится основной долг. Когда денежные суммы уменьшаются постепенно, схема дифференцированная.
Расчет ПСК
Расчет кредита возможен, когда знаешь его компоненты. Суммы погашения складываются из:
• средств, идущих на возврат денег, взятых в банке, называемых основным долгом;
• процентов по кредиту, эти деньги банк берет с клиента, за то, что тот пользуется средствами кредитного учреждения, их размер зависит от процентной ставки;
• комиссий, которые берутся за услуги – рассмотрение заявления, выдачу денег, открытие, ведение, обслуживание счета и расчетно-кассовые операции, некоторые берут деньги за обналичку кредита в платежном терминале, отдельные устанавливают комиссии за досрочное погашения всего долга;
• штрафов и пени, которые приплюсовываются в случае несвоевременного внесения средств, их размер отражается в договоре;
• дополнительных платежей, которые предполагаются при некоторых видах субсидирования, например, если деньги даются под залог недвижимости, то плата за оценку ее стоимости, берущаяся с клиента, и будет таким платежом.
Человек, собирающийся взять кредит, должен максимально точно представлять его окончательную стоимость. Для этого Регулятор (ЦБ) предписал, в обязательном порядке, указывать в эффективную процентную ставку (ЭПС) в договоре.
Формула расчета кредита содержит этот параметр, но само его определение весьма трудоемко и так сложно, что в нем, порой, путаются сами банковские служащие. Это не удивительно, так как в ставку включаются все сборы, проценты, стоимость работы сопровождающих услугу специалистов (например, нотариуса), комиссии, имущественные оценки, страхование. Процентная ставка, прописанная в документах, всегда ниже ЭПС.
Ее величина позволяет судить о том, является ли кредит дорогим, или его стоимость приемлема. ЭПС дает возможность оценить предстоящие платежи с большой, но не стопроцентной точностью, так как при ее определении не учитываются расходы, которые могут возникнуть в будущем, сюда относятся всевозможные неустойки, расходы, связанные с досрочным погашением, платежи за оповещение.
ПСК (полная стоимость кредита) – понятие и характеристика, введенная в 2008 году, тоже позволяет понять, на что подписывается заемщик. Все необходимые данные, по которым определяется стоимость кредита, должны быть указаны в договорных документах.
